Имеет ли право страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП

Водители знают, что страхование автомобиля сейчас является обязательной процедурой. Нельзя сказать, что смысла в страховании нет — ДТП может случиться с каждым, причем вам совсем необязательно быть виновником аварии. Однако часто сложно определить то, кто же был реальным виновником ДТП, при этом страховые компании все равно должны проводить выплаты по ОСАГО. Рассмотрим, имеет ли право страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП.

Да, страховая фирма может взыскать деньги, но только при определенных условиях. Это можно сделать, если удалось доказать вину участника ДТП.

Что такое регресс в страховании

Особенность страхования заключается в том, что страховая компания возмещает пострадавшим в ДТП причиненный им ущерб. Самое важное при этом, что сама стоимость ОСАГО относительно возможных выплат совсем не кажется большой.

Но страховые компании не просто платят из своего кошелька. Чаще всего они возмещают ущерб практически сразу, после чего занимаются поисками реального виновника ДТП. Регрессом называется процесс, когда страховая компания сначала сама покрывает ущерб, нанесенный в ходе ДТП, после чего находит виновника и занимается взысканием расходов с него.

Но если после любого ДТП водитель должен будет сам выплачивать причиненный им ущерб, то зачем ему вообще заключать договор со страховой компанией? Не проще ли просто держать резервный фонд для подобных случаев?

Нет, не проще. Все дело в том, что регресс является не постоянной процедурой — страховая компания может прибегнуть к этому процессу в четко обусловленных случаях, которые предусматривает договор с клиентом или законодательство.

Условия для взыскания денежных средств

Страховые компании не работают на благотворительной основе — основная их задача заключается в заработке денег. Страхование не является новой сферой — она развивалась в течение многих десятилетий, а потому сейчас страховые компании (СК) работают, используя надежные практики.

Например, стоимость страхования и размеры выплат рассчитываются по сложным формулам, в которых используется и теория вероятности. Например, если по этим формулам получится, что вероятность ДТП с вашим участием является минимальной — вы получите наиболее дешевую версию страхования.

Справедливо и обратное — с обширной историей ДТП и не очень надежным автомобилем у вас будет крайне неприятный тариф страхования.

При подписании договора СК берет на себя возможную ответственность, которая возникает в случае ДТП. Однако берутся в учет и сторонние факторы. Речь идет о том, способствовали ли вы возникновению страхового случая. Любое серьезное доказательство в эту пользу может привести к отказу в выплате страховки или же процедуре регресса, если выплата уже была проведена.

Причины страхового регресса на самом деле могут быть разными:

• вы нарушили условия страхового договора;
• вы скрывали от страховой компании важные детали, связанные с ДТП;
• вы предоставили заведомо недостоверные данные страховой компании для увеличения размера выплаты.

Однако главными причинами для взыскания денежных средств являются прямые доказательства вины в возникновении ДТП.

Среди них можно выделить:

• превышение нормы наркотических средств в крови;
• превышение нормы алкоголя в крови;
• виновник не имел права управлять автомобилем;
• транспортное средство не прошло обязательный техосмотр;
• нарушение процедуры ОСАГО.

Все эти нарушения могут быть как со стороны клиента страховой компании, так и со стороны виновника, который не является клиентом данной СК. Во втором случае может возникнуть суброгация, но о ней мы поговорим позже.

Основания для регресса по Европротоколу

Многие водители знакомы с таким понятием, как Европротокол. Что это такое?

В случае ДТП без жертв, которое сопровождается лишь финансовым ущербом, все участники ДТП могут оформить Европротокол, который не предусматривает вызова сотрудников ГИБДД.

Страхование распространяется и на такие случаи, но имеет определенные особенности:

• клиент страховой компании должен уведомить СК о ДТП не позже, чем через 5 дней после происшествия;
• в течение 15 дней после ДТП вам запрещено ремонтировать ТС или же утилизировать его (общие праздники не учитываются);
• страховая компания может потребовать независимую экспертизу всех автомобилей, которые участвовали в ДТП. Обычно это делается для определения уровня ущерба каждой стороне. Как раз для этого и выделяются 15 дней, о которых говорилось ранее.

Регресс в подобном сценарии обычно наступает, когда доказывается вина одного из участников аварии, ранее не рассматриваемого в роли пострадавшего. Но регресс возможен лишь при наличии факта выплат со стороны СК.

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП

Многие люди крайне негативно отзываются о суброгации. Почему, и что это такое?

Страховой регресс является крайне неприятной процедурой для клиентов страховых компаний, и его часто путают с суброгацией. Как мы уже говорили ранее, в случае возникновения страхового случая СК обычно сначала возмещает ущерб, а потом уже, говоря образно, задает вопросы.

Работает это примерно так — вы пострадали в ДТП, понесли ущерб, СК вам его возместила из собственных средств, которые предусмотрены по страховке. После этого у страховщика есть возможность использовать ваше право на взыскание денег с виновника аварии.

По факту страховые компании чаще всего не несут серьезные финансовые потери. Вместо того чтобы вы сами занимались поисками виновника, требовали с него денежные средства и так далее, страховая компания делает это за вас, что крайне удобно.

Отличие суброгации от регресса

Если не вникать в подробности, то и суброгация, и регресс предусматривают взыскание денег страховой компанией с виновника ДТП. Однако между ними есть очень важные различия.

Начнем с того, что в случае регресса договор страхования должен быть заключен с тем, кто является виновным или же нарушил условия договора — страховая компания требует деньги со своего клиента. В этом случае речь идет о страховой ответственности, которая изначально лежит на вас, но ее может взять на себя страховая компания.

Главным основанием суброгации является наличие страхового договора с пострадавшим, и речь уже идет об имущественном страховании. Другими словами, суброгация является процессом, когда СК требует компенсацию ущерба с реального виновника ДТП, при этом используя права своего клиента, которому изначально возместила ущерб.

Но есть определенные рамки, которые страховая компания не может нарушать. Для начала страховая компания может требовать возместить лишь те расходы, которые она действительно понесла.

В 2019 году ущерб автомобилю имел верхнюю планку выплат в 400 тыс. рублей, а жизни и здоровью — на 100 тыс. рублей больше. Из этого вытекает, что, если ущерб от ДТП превышает эти показатели, пострадавший должен подавать на виновника в суд самостоятельно — полномочия страховой компании здесь заканчиваются. Если же ущерб находится в названных пределах — страховая компания может требовать возмещение ущерба с другого страховщика или же непосредственно с виновника, если у него нет обязательного страхования.

Что делать, если страховая компания подала в суд на виновника аварии

Страховые компании любыми способами будут пытаться покрыть свои расходы, которые были связаны с выплатами по ДТП. С учетом того, что СК стараются держать свои расходы на минимальном уровне, судебные иски не являются их первой опцией. Как и во многих других случаях, они сначала попытаются решить проблему в досудебном порядке. Что делать в таком случае?

Прежде всего вам не стоит паниковать и принимать опрометчивые решения — очень часто вы можете не просто добиться меньшей выплаты, но и вовсе выиграть суд.

Именно поэтому все обычно начинается с письменного требования о возмещении ущерба страховой компании. Опытные юристы рекомендуют практически никогда не соглашаться на первое предложение. Дело в том, что первое предложение обычно наименее выгодное — страховая компания проверяет, может ли она без особых проблем взыскать с вас максимальную сумму.

Согласитесь — хорошо, нет — будут пытаться снова. Вы должны помнить, что в ходе судебного разбирательства судья вполне может не просто сделать компенсацию меньше, но и вовсе отказать в ней.

Практика показывает, что с минимальными знаниями в юриспруденции лучше обратиться за консультацией к юристу. С учетом того, что иски по ДТП являются частым явлением, найти юриста с опытом в этой сфере будет не очень сложно даже в регионах.

При малейшей возможности юрист составит и отправит официальное оспаривание требований страховой компании. Если же дело все-таки доходит до суда — у вас на выбор будет несколько стратегий, которые мы разберем далее.

Снижение размера выплат

Первым делом вам стоит смотреть на возможность снижения размера выплат. Статистика показывает, что порядка 80% всех судебных исков предусматривают возможность снижения общего размера компенсации.

Начните с пересмотра оценки ущерба и стоимости деталей, которые нужно заменить. Если оценка проводилась страховой компанией — можете быть уверены в том, что они ее заказывали в наиболее выгодном для них месте. Та же история касается стоимости деталей, которые нужно заменить — обычно СК проводят расчеты, опираясь на цены новых деталей, причем нередко по завышенным ценам.

При перерасчете вы должны настаивать на учете изношенности деталей, ведь полностью новые автомобили редко участвуют в ДТП, да и ценники можно будет найти более приятные для вас.

Тщательно изучите отчет — в нем некоторые пункты могут повторяться по несколько раз. Законом такое рассматривается как оплошность и неточность, а не грубое нарушение, из-за чего страховые компании часто так поступают. Также вам стоит изучить ущерб с учетом фактической аварии. Например, повреждение левой двери, когда вы поцарапали правую, выглядит не очень убедительно, причем суд скажет о том же.

Признание ответчика невиновным

Особенность судебного разбирательства заключается в том, что в его ходе вы можете оказаться невиновным. Да, начаться суд может с того, что вы выступаете ответчиком по делу, а по отчету ГИБДД являетесь виновником аварии. Однако дополнительные доказательства и данные могут снять с вас вину. Например, неучтенные свидетели, доказательства оплошности со стороны сотрудников ГИБДД и так далее.

Оспаривание законности выплаты

Еще вам стоит пытаться продавливать идею с отсутствием законных оснований для выплаты. Здесь важную роль играет наличие всех необходимых документов — изучите все материалы по делу, чтобы найти важные пробелы. Небольшие несостыковки очень часто становятся основанием для того, чтоб суд признал выплату незаконной. Бояться не стоит — в России каждый месяц десятки, если не сотни водителей выигрывают судебные процессы против страховых компаний.

Как избежать регресса

С учетом того, что речь идет о взыскании денежных средств страховой компанией со своего клиента, можно сказать одно — не давайте им повод для этого. Заключая договор, СК берет на себя определенные обязательства, но и вы тоже. Чаще всего основания для регресса четко прописаны в договоре страхования. Если же такого нет, соблюдайте следующие правила:

• регулярно проходите техосмотр вашего автомобиля;
• не стоит водить автомобиль после употребления алкоголя — лучше вызовите такси или найдите другой способ добраться в нужное место;
• не употребляйте наркотические средства или медицинские препараты с подобным действием перед тем, как сесть за руль;
• все водители, которые имеют доступ к автомобилю, должны быть включены в страховой полис;
• при оформлении страховки вы должны указывать реальный опыт вождения, а не дату получения водительских прав;
• не пытайтесь дезинформировать или обмануть свою страховую компанию с целью получения большей компенсации;
• соблюдайте все условия страхового договора, в том числе те, которые касаются всяческих временных рамок.

Срок исковой давности

По закону на вас могут подать в суд по данному вопросу в течение 3 лет после того, как была произведена выплата страховой компанией своему клиенту. Законодательство дает страховщику целых 36 месяцев на то, чтоб возместить свои убытки за счет реального виновника ДТП. Если же на вас подали в суд через 3 года, хоть вы и являетесь виновником ДТП, вы можете настаивать на признании иска недействительным и ходатайствовать о его аннуляции.